婆婆治病費(fèi)用高昂，曹女士和丈夫?qū)⒆》砍鲎庖匝a(bǔ)貼房貸和醫(yī)療費(fèi)，夫妻倆另租了間小房。雖然夫妻收入均比較可觀，但是現(xiàn)在的生活狀況和婆婆巨額的醫(yī)療費(fèi)用，引發(fā)了夫妻對(duì)于家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重新思考，并產(chǎn)生了嚴(yán)重分歧。

究竟是以租養(yǎng)貸一拖二呢？還是賣大房購小房規(guī)避房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)？或許，還有更佳選擇？妻子：再購一套一拖二丈夫：賣掉大房或租房觀望

曹女士夫婦現(xiàn)有的房產(chǎn)位于寧波市，購入時(shí)間并不是很長(zhǎng)，購入價(jià)132萬元，貸款66萬元，月還4300元，以兩人1.6萬元月收入完全可以負(fù)擔(dān)。目前夫妻倆還有65萬元的現(xiàn)金。

但年初婆婆住院后，每月醫(yī)藥費(fèi)陡增至8000元，還款壓力凸現(xiàn)。夫妻倆遂將住房出租，月租金1400美元，再花4200元在寧波新外灘附近租房住,扣除房租、月還貸、物業(yè)費(fèi)、代理費(fèi)尚有盈余1000元。

近10%的出租收益率使曹女士決定將現(xiàn)有房產(chǎn)繼續(xù)作投資房,不過目前租房自住欠穩(wěn)定感，且月付4200元房租，不如用它來還套房的月供，于是曹女士想再購一套二手房自住。預(yù)留15萬元醫(yī)療費(fèi)后，尚余現(xiàn)金50萬元。若購一套80萬元的二手房,頭付24萬元,余26萬元裝修并應(yīng)急，月還3700元，等于用一套房養(yǎng)兩套房。

可丈夫認(rèn)為現(xiàn)在房?jī)r(jià)飛漲，應(yīng)租房觀望。即便購房，考慮現(xiàn)有房產(chǎn)只有84平方米，若以后父母同住太小，且目前已升值30%達(dá)到170多萬。不如套現(xiàn)，可獲90多萬元現(xiàn)金，不貸款購一套價(jià)值100萬元的房子。

曹女士并不認(rèn)同丈夫的想法，套房型雖小，但回報(bào)豐厚，不如以房養(yǎng)房；即便市場(chǎng)回落，其租金也足以負(fù)擔(dān)月供。兩人都處于事業(yè)上升期，套的4000元月供也負(fù)擔(dān)得起。這樣兩套房子加起來現(xiàn)價(jià)250萬元,貸款122萬元,只要房?jī)r(jià)不跌落50%，就不會(huì)出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)。

此外，婆婆的身體狀況和巨額的醫(yī)療費(fèi)用，促使夫妻倆不得不考慮自身的保險(xiǎn)問題：每人年8000元的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是否足夠？雙方父母雖然都有公費(fèi)醫(yī)療，但一旦住院自費(fèi)部分相當(dāng)驚人，如何積累這部分資金？于是，兩人各找了位理財(cái)師做咨詢。理財(cái)師一：繼續(xù)出租現(xiàn)房產(chǎn)貸款購套房

理財(cái)師林先生認(rèn)為，丈夫不愿負(fù)債的想法可以理解，但當(dāng)租金和貸款持平時(shí)，已不存在還款壓力。

保留現(xiàn)有房產(chǎn)出租的方案比賣掉套現(xiàn)，月凈收入可增加1000~1500元，收入結(jié)構(gòu)上增加了一筆較為穩(wěn)定的進(jìn)賬，提高了資金的安全性。當(dāng)然空置率不可避免，但憑曹女士的月收入和上升的事業(yè)前景，即便無租金收入，支付兩套房的按揭后，至少還剩7000元供日常開支。

從凈資產(chǎn)看，雖然目前三種投資方案的凈資產(chǎn)大致持平，但不賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)，20年后凈資產(chǎn)將有大幅的增長(zhǎng)。假設(shè)不考慮房產(chǎn)自身增值因素，至少包括兩套不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值212萬元(132萬元＋80萬元)。而丈夫賣房套現(xiàn)的投資方案則在20年內(nèi)一直維持100萬元的不動(dòng)產(chǎn)。

而且，購房套現(xiàn)也無法規(guī)避房?jī)r(jià)跌落風(fēng)險(xiǎn)。即便考慮房?jī)r(jià)跌落的風(fēng)險(xiǎn)，要把現(xiàn)有房產(chǎn)賣掉鎖定利潤(rùn)，可賣房錢還是用來購房，同樣面臨高價(jià)購入的跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。反而是市的房產(chǎn)購入時(shí)間較早、地段好且樓盤知名度較高，保值性相對(duì)高。近40萬元的利多雖然吸引人，但以曹女士目前房產(chǎn)不多、住房需求量較大的家庭狀況，不必過多看重暫時(shí)拋售房產(chǎn)套現(xiàn)帶來的利多。

不動(dòng)產(chǎn)的增加是在每月凈收入基本不受影響的前提條件下進(jìn)行的，扣除日常開支每月還有1.3萬元節(jié)余，一年就能積累15萬元，夫妻倆仍有能力負(fù)擔(dān)雙方父母的醫(yī)療費(fèi)和撫養(yǎng)費(fèi)用。理財(cái)師二：租房住觀望一年后購套房

理財(cái)師范先生告訴曹女士的丈夫，曹女士以租養(yǎng)貸的策略還是比較成功的。這套房產(chǎn)月租金折合成人民幣在1.15萬元左右，可以抵掉每月需要支付的所有投資成本。而像這類位于寧波市的高端樓盤，在外籍租客中還是存在相當(dāng)大的市場(chǎng)。如租金水平能保持穩(wěn)定，夫婦倆實(shí)際上是不存在還貸壓力的。因此建議繼續(xù)保留現(xiàn)有房產(chǎn)出租。

但是曹女士中意的二手房現(xiàn)在并不便宜。由于目前商品房成為二手房交易市場(chǎng)的主流，且成交量中的三成都是投資類購房行為，這使得房產(chǎn)一、二級(jí)市場(chǎng)間存在不少的價(jià)差。同時(shí)央行房貸新政的出臺(tái)，也必然會(huì)對(duì)房產(chǎn)的投資炒作行為起到抑制作用，并體現(xiàn)在未來房?jī)r(jià)的回調(diào)上。故建議暫時(shí)觀望，同時(shí)更多地關(guān)注一手房市場(chǎng)。像寧波新外灘地區(qū)，今后會(huì)有大量的新盤面市，且基本集中于中檔商品房，充沛的供應(yīng)量會(huì)帶來更多的選擇機(jī)會(huì)。

這同時(shí)也能積累更多頭付，減少貸款利息支出。曹女士目前家庭凈收入1.7萬元左右，如一年后同樣購購80萬元左右的房產(chǎn)，頭付可達(dá)四成32萬元以上，剩下采用20年貸款，月還款3200元以內(nèi)。這樣，在不動(dòng)用工資收入的前提下，套住房的租金，便可毫不費(fèi)力地維持兩套房產(chǎn)的月還貸及相關(guān)費(fèi)用，并有2000元盈余。以房養(yǎng)房，13年就能收回套房產(chǎn)的投資成本。增加意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)

兩位理財(cái)師都對(duì)曹女士夫婦的保險(xiǎn)規(guī)劃提出了建議。一般而言，家庭年保費(fèi)支出占經(jīng)常收入的10%左右較為合理，曹女士夫婦年收入19萬元左右，1.6萬元的保費(fèi)基本上接近了這個(gè)水平。但以儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)為主，結(jié)構(gòu)不夠合理。因?yàn)橐环矫娌芘糠驄D目前處于家庭成長(zhǎng)期，在這個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)應(yīng)偏重于防范疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)；另一方面他們目前和將來都承擔(dān)了較高的債務(wù)，雖然沒有動(dòng)用薪金收入來償還，但萬一家庭成員發(fā)生變故，負(fù)債會(huì)加劇財(cái)務(wù)狀況的惡化。

因此，理財(cái)師建議在健康和意外險(xiǎn)上面追加一些保險(xiǎn)支出。如果所在公司的醫(yī)療保障制度不夠完善的話，也可適當(dāng)補(bǔ)充低廉的住院醫(yī)療險(xiǎn)，一般年繳費(fèi) 2000 多元。(記者 李霄峰)

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