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央行實(shí)行階梯式加息 市民理財(cái)需要隨機(jī)應(yīng)變

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 1002 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

從月中開(kāi)始,要還房貸的人逐漸增加。央行去年多次加息,較近一次加息出了“奇招”——用一種階梯的方式加息,不同期限的定期存款加息幅度不同,從期限短到期限長(zhǎng)的加息幅度依次遞減。貸款利息的增加也采取了不同的幅度,活期利息干脆降到了半年前的利率水平,于是有人用21個(gè)字概括此次加息的特點(diǎn)是:“活期回到半年前,短期定存加息多,長(zhǎng)期房貸沒(méi)增息”。

而今年初央行對(duì)從緊貨幣政策的定調(diào),使人們對(duì)上半年加息仍有預(yù)期。利率政策的變化勢(shì)必影響到居民理財(cái)方式的變化。

定存不忙轉(zhuǎn)存想拆分

較近的一次加息開(kāi)始執(zhí)行后,記者在本市多家銀行不同地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)看到,以往加息后排長(zhǎng)隊(duì)辦理定期存款轉(zhuǎn)存的并不多見(jiàn)。一家銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人士解釋說(shuō),目前在部分銀行,一年期以上存款在銀行資金頭寸的比例越來(lái)越小。此次活期存款利率下降至半年前的水平,不少市民開(kāi)始考慮將賬戶里一時(shí)用不著的活期存款轉(zhuǎn)換成短期的定期。

廣發(fā)銀行北京分行理財(cái)師曹廣建議,愿意將閑錢(qián)存定期的市民如果對(duì)央行繼續(xù)加息仍有預(yù)期,或者近期有投資計(jì)劃,就可以考慮把長(zhǎng)期的存款往短拆一下,比如,存期一年的可拆成兩個(gè)半年,或者4個(gè)3個(gè)月,因?yàn)榇舜?個(gè)月定存利息增加了0.45個(gè)百分點(diǎn),而1年期只加了0.27個(gè)百分點(diǎn),年化的息差越來(lái)越小,加息后1萬(wàn)元一年的定期存款扣除利息稅后的利息是393.30元,比加息前增加了25.65元。3個(gè)月和半年期的定期存款,1萬(wàn)元存款扣除利息稅后較加息前分別增加了10.69元和17.10元。

“3個(gè)月定存的流動(dòng)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于1年期的定存,可滿足投資者保持資金靈活性和應(yīng)變的需要?!辈軓V說(shuō)。

短期理財(cái)成熱門(mén)

銀行人士告訴記者,由于加息的預(yù)期,選擇短期理財(cái)產(chǎn)品的人有所增加,其中低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣和債券型基金相對(duì)較受歡迎。在開(kāi)發(fā)區(qū)一家工行網(wǎng)點(diǎn),大堂經(jīng)理告訴記者,較近一次加息后,來(lái)銀行咨詢短期限的理財(cái)產(chǎn)品的人較多。據(jù)記者了解,有銀行目前推出了“新股只只打”和投資于銀行票據(jù)的“銀票通”等理財(cái)產(chǎn)品,專門(mén)針對(duì)短期理財(cái)?shù)目蛻粜枰秀y行的新股產(chǎn)品 于打一只特定新股,理財(cái)全程期限僅不到1個(gè)月。

深圳發(fā)展銀行北京分行私人理財(cái)部王霞告訴記者,對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品,每個(gè)人的需求不一樣,需要區(qū)別對(duì)待。較近一次加息主要目的是收緊流動(dòng)性。比如前一陣熱打新股,有的人就把存款搬出來(lái),放在活期賬戶里,打新股時(shí)再調(diào)到證券賬戶里。而活期存款利息一降,打新股資金在流動(dòng)狀態(tài)中的收益下降,投資者時(shí)間成本提高。另外,在投資時(shí),還需注意期限、預(yù)期收益和客戶能不能提前中止的規(guī)定。有的理財(cái)產(chǎn)品期限雖然短,但如果客戶不能提前贖回,相當(dāng)于流動(dòng)性也受到了限制。

提前還貸有猶豫

較近一次加息,1年期貸款利息的增幅,而5年期以上貸款利息未增加。對(duì)于貸款期限多在10年、20年的貸款購(gòu)房者,相當(dāng)于此次加息沒(méi)有影響。由于此前央行已經(jīng)加息5次,大多數(shù)貸款者從今年1月1日起要一次消化5次加息。于是有人選擇利用手中年終獎(jiǎng)的寬裕資金提前還貸。不過(guò),也有一些貸款購(gòu)房者對(duì)提前還貸猶豫起來(lái),因?yàn)楫?dāng)下的形勢(shì)是還款容易再借難。

 招商銀行北京分行零售業(yè)銀行部經(jīng)理焦炎接受記者采訪時(shí)表示,客戶提前還貸需要考慮自身的需要。因?yàn)榧酉⒁埠茫瑢?duì)套房貸款嚴(yán)格限定也好,都是為了限制投機(jī)性貸款購(gòu)房,減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。此類客戶如果要降低成本應(yīng)該提前還貸。普通的客戶如果有收益高于貸款利率的投資渠道,可以不用提前還款。但投資要做合理的資金配置,同時(shí)要兼顧投資的流動(dòng)性。

另有銀行人士提醒,已經(jīng)貸款并還款時(shí)間超過(guò)貸款期限一半以上的貸款者,比如貸款10年已經(jīng)還了5年以上的可以不用著急提前還款。因?yàn)樵谫J款期限后期的還款中,大部分都是本金的償還,此時(shí)通過(guò)提前還貸達(dá)到節(jié)省利息的作用不大。

     (作者:耿彩琴)


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