杜小姐今年25歲，大學畢業(yè)后在某國有企業(yè)任會計主管，丈夫今年28歲，在一家私營企業(yè)工作，兩人每月固定收入合計約13000元。由于工作繁忙且處于創(chuàng)業(yè)時期，考慮5年以后再生小孩。

　　目前，兩人剛購購了80平方米價值70萬元的按揭房一套，貸款35萬元，每月供房款2000元，家庭其它開支約2000元／月；現(xiàn)有銀行存款15萬元，無其它投資。杜小姐現(xiàn)有社保一份，包括失業(yè)和醫(yī)療險，每月由單位代繳200元，丈夫沒有購購任何保險。

　　目標：車子房子兒子一個都不能少

　　趙小姐計劃在年內(nèi)購一輛13萬－15萬元的小車，并且打算一次性付款，另外，希望5年后能輕松養(yǎng)育小孩，同時換套100平米左右的大房。

　　分析：換房計劃可提前實現(xiàn)

　　理財分析師徐星艷認為，夫妻二人家庭收入中等偏上，家庭流動資金充足，債務(wù)負擔較輕，但仍存在一些問題。頭先，杜小姐的先生沒有任何保險，一旦發(fā)生任何不測，家庭經(jīng)濟負擔將全部落在杜小姐身上，家庭保障明顯不足，其次，夫妻二人將資產(chǎn)全部放在存款里，按3－6個月的生活備用金標準，該家庭15萬元的流動資產(chǎn)明顯過多，資金利用率不高，資產(chǎn)總體收益率低。

　　另外，再來看看目標預(yù)算，如果以目前新房1萬／平方米，每年房地產(chǎn)價格增長速度為5％保守計算，四年后購購一套100平米的大房較少需要122萬元，加上裝修至少需要130萬元。如果賣出現(xiàn)有的房屋則可套現(xiàn)約85萬元，加上四年存款合計約47萬元，還清貸款后（此時貸款本息余額合計約33萬元），仍有現(xiàn)金缺口21萬元左右。假設(shè)四年后貸款年利率為8％，以貸款期限20年，貸款金額25萬元計算，每月還款額約2000元，與目前的還款額基本持平，債務(wù)壓力較輕。因此，可以考慮現(xiàn)在用一次性付款方式購車，4年后換大房。

　　按目前的物價水平計算，如果夫妻二人五年后生一個小寶寶，從懷孕到小孩大學畢業(yè)至少要用76萬元左右，按照3％的水平通脹水平，實際支出將達約122萬元。如按年收益率5％計算，從現(xiàn)在起每年教育基金需積累約2.3萬元，但是要想小孩出國深造，上述教育費用將會翻番。

　　支招：增加保障　提高資金收益率

　　招數(shù)一：盡早補充先生的保險保障

　　徐星艷建議，對即將成為人父的一家之主，自身的安全與健康是迎接新生兒誕生的前提條件，因此，杜小姐的先生要盡快補充自身的保險保障，特別是意外傷害類保險。按照保險支出“雙十原則”，建議其個人保險支出8000￣10000元左右。

　　招數(shù)二：合理搭配資產(chǎn)為孩子準備教育金

　　為準備高額的子女教育費用，同時不斷提高家庭生活質(zhì)量，可在承擔適度風險的前提下，將部分資產(chǎn)投資于收益率更高的理財產(chǎn)品。鑒于目前資本市場仍處于上升周期，夫妻二人投資時間少，建議投資組合以基金為主，可考慮配置60％的股票型產(chǎn)品，如股票、偏股型基金、信托計劃、銀行與股票掛鉤的人民幣理財產(chǎn)品等；25％的配置型產(chǎn)品，如配置型基金；10％的債券型產(chǎn)品，如國債、債券型基金等；5％的貨幣型基金及存款。通過積極穩(wěn)健的組合方案，既可有效分散風險，又可獲得相對較高的收益率。為孩子準備的教育基金可采用定期定額方式投資上述組合，以避免“追漲殺跌”，同時達到小額投資、聚沙成塔的效果。

　　招數(shù)三：提高閑置資金的利用效率

　　普通家庭一般保留3～6個月的生活費用就足夠了，在存款相對其他理財產(chǎn)品收益率仍較低的情況下，較多只需保留2萬元左右存款，如果還有閑置資金則可考慮轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)為基金、銀行人民幣理財產(chǎn)品或信托類投資產(chǎn)品。

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