新的個人住房貸款利率政策將從10月8日起正式執(zhí)行。中國證券報(bào)記者獲悉，目前已有13個省市部署了個人住房貸款利率定價基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)化工作，有望近期落地。一些房貸業(yè)務(wù)占比較多的大型銀行已基本準(zhǔn)備就緒，而大行公布的實(shí)施方案預(yù)計(jì)會對中小銀行起到一定示范作用。  

業(yè)界普遍認(rèn)為，房貸利率新老政策將實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡，換“錨”之后，房貸利率不會出現(xiàn)大漲大跌。  

加點(diǎn)下限非一成不變  

某銀行住房貸款部門工作人員向中國證券報(bào)記者表示，目前暫未收到總部下發(fā)的房貸利率新政執(zhí)行細(xì)則，但預(yù)計(jì)與當(dāng)前執(zhí)行的方案，即首套房房貸按基準(zhǔn)上浮10%不會相差太多。  

北京、上海房屋中介機(jī)構(gòu)向中國證券報(bào)記者表示，暫未收到各家銀行正式下達(dá)的通知。但有廣州鏈家房屋銷售經(jīng)理人告訴記者，“有消息稱，各銀行的執(zhí)行方案會在15日左右公布，中小銀行預(yù)計(jì)會按照四大行的方案執(zhí)行，首套利率相較之前會略高一些，但實(shí)際情況仍待確認(rèn)。”  

據(jù)悉，北京新的個人住房貸款定價基準(zhǔn)為：首套商業(yè)性個人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR+55個基點(diǎn)，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR+105個基點(diǎn)。  

事實(shí)上，在此前房貸計(jì)算方式上，乘法方式出現(xiàn)很多弊端，當(dāng)基準(zhǔn)利率處于低位時，被乘后效應(yīng)會相應(yīng)變小。改用LPR加點(diǎn)的方式，可以解決效應(yīng)變小的問題，使得計(jì)算方式更為直觀。  

按照 近一次公布的五年期LPR(4.85%)計(jì)算，北京首套個人住房貸款利率下限是5.4%，二套房是5.9%，該水平與當(dāng)前主要中資銀行新發(fā)放的個人住房貸款利率水平基本相當(dāng)?！斑@次定價水平的確定主要是為了實(shí)現(xiàn)與LPR掛鉤，同時考慮了保持北京房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性需要?！敝槿耸糠Q。  

值得注意的是，此次確定的加點(diǎn)下限并非是一成不變的。上述人士介紹，未來將根據(jù)北京房地產(chǎn)形勢變化和LPR波動情況，指導(dǎo)利率定價自律機(jī)制適時適度調(diào)整個人住房貸款利率的加點(diǎn)下限。  

大行基本準(zhǔn)備就緒  

央行公告稱，新的個人住房貸款利率政策將從10月8日起執(zhí)行。上述人士表示，“在此之前，將指導(dǎo)相應(yīng)銀行修改貸款合同、改造升級系統(tǒng)和組織員工培訓(xùn)。在10月8日之前，簽訂商業(yè)性住房貸款的合同中可選擇基準(zhǔn)利率作為定價基準(zhǔn)。如果部分銀行已準(zhǔn)備就緒，在和借款人協(xié)商一致后可選擇按照LPR加點(diǎn)方式來確定貸款利率。”  

房貸業(yè)務(wù)占比較多的工商銀行和建設(shè)銀行均已開展相應(yīng)工作。  

中國工商銀行個人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理任西明表示，目前主要開展三方面工作：一是印發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸款市場報(bào)價利率應(yīng)用的意見，對分行落實(shí)進(jìn)行了安排和部署。二是制度層面，主要涉及個人貸款管理辦法中利率條款的修訂，如增加LPR的定價方式，9月中下旬可以完成文件的印發(fā)。三是在系統(tǒng)方面，工行系統(tǒng)支持個人住房貸款選擇LPR的定價模式。目前正在進(jìn)行系統(tǒng)測試，9月中下旬可完成該系統(tǒng)的準(zhǔn)備工作。  

建行也陸續(xù)開展多方面工作。中國建設(shè)銀行住房金融與個人信貸部副總經(jīng)理黃有綱介紹：一是研究制定業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)節(jié)，具體包括新發(fā)放房貸LPR的取值、利率調(diào)整方式、加點(diǎn)數(shù)值確定規(guī)則等。二是修改貸款合同。三是系統(tǒng)改造。加緊推進(jìn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中LPR定價參數(shù)調(diào)整和文本變更等功能的開發(fā)實(shí)施。四是全面推進(jìn)部署。已召集分行研究落實(shí)，指導(dǎo)分行做好LPR利率轉(zhuǎn)換準(zhǔn)備工作。五是組織員工培訓(xùn)。六是做好客戶執(zhí)行工作。  

避免沖擊房地產(chǎn)市場  

有不少市場人士提出疑問，拉長周期看，未來LPR可能會向下浮動，會否導(dǎo)致房貸利率也一路走低？多位人士認(rèn)為，如果LPR變化但加點(diǎn)不變，確實(shí)會使得房貸利率發(fā)生變化。但當(dāng)前房地產(chǎn)調(diào)控強(qiáng)調(diào)因城施策，各地市場利率定價自律機(jī)制也會在利率確定過程中發(fā)揮重要作用。  

事實(shí)上，如果出現(xiàn)個別城市因?yàn)長PR變化帶來房貸利率變化，導(dǎo)致當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場矛盾比較緊張，那么市場利率指導(dǎo)就會相對頻繁一些，比如一兩個月就會調(diào)整一次。LPR所反映的是貸款市場的趨勢，同時房地產(chǎn)市場的趨勢也會反映在LPR趨勢上。  

據(jù)知情人士透露，當(dāng)前已有13個省市部署了個人住房貸款利率定價基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)化工作，下周有望落地。

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