招商銀行似乎正在成為中國的“金融麥當勞”——這不僅是因為招行的品牌標識和遍布城市大街小巷的麥當勞一樣鮮亮奪目，而且她正在和麥當勞一樣為鎖
定的客戶群體，盡可能的提供更多的增值服務。

　　一項名位“循環(huán)貸款”的產(chǎn)品自從5月底推出以來，正在獲得更為廣泛的認
同，越來越多的人將體驗一種把自己的房產(chǎn)抵押以獲取授信額度之內(nèi)的貸款消費
的喜悅。盡管本質(zhì)上來看，這似乎和麥當勞SARS時期推出牛肉漢堡沒有太多區(qū)
別——招行在個人房貸嚴格收緊的局勢中，選擇了針對客戶的寬松原則，但是招
行的“新漢堡”卻在于提供了一種房產(chǎn)資產(chǎn)以內(nèi)的更優(yōu)的生活方式。

　　“突圍”個人房貸

　　“花明天的錢實現(xiàn)今天的夢想”這曾經(jīng)鼓舞了中國人消費習慣的宣傳語似乎
正在為“購一房子，套牢半輩子”這一更加真實的生活寫照所代替。

　　招商銀行業(yè)已推出的這項名為“循環(huán)貸款”的新業(yè)務幾乎改變了由于沉重的
房貸還款負擔而壓制了其他消費需求的板滯的房貸模式。

　　招商銀行個人金融部分管這一業(yè)務的嚴總解釋稱，“循環(huán)貸款就是個人把抵
押給銀行，然后銀行根據(jù)房產(chǎn)的價值進行評估,按照抵押價值的較高額，對客戶
進行授信，客戶根據(jù)授信額度進行其他消費貸款，簡單的說，就是同一抵押物支
持多筆貸款，授信額度可以循環(huán)使用。目前，這一業(yè)務已經(jīng)在大部分城市開
展?！?

　　而這樣的“房產(chǎn)抵押授信循環(huán)貸款”已經(jīng)得到了相當數(shù)量的客戶的認同，越
來越多的客戶開始將自己在其他行的房產(chǎn)貸款轉(zhuǎn)移到招商銀行?！澳壳拔覀冸m然
沒有統(tǒng)計過轉(zhuǎn)移過來的數(shù)量，但是從各地反映的情況來看，既有在招行原有的房
地產(chǎn)貸款轉(zhuǎn)移到這種循環(huán)貸款的，也有從其他行轉(zhuǎn)過來的，這是很令人欣
慰……”嚴經(jīng)理稱。

　　據(jù)悉，截止2005年上半年，招商銀行的個人房地產(chǎn)貸款約為620多億，不良
貸款率約為0.6-0.7%，而這些個人房地產(chǎn)貸款將有可能“1/3轉(zhuǎn)為循環(huán)貸款”。

　　“火中取栗”與風險鎖定

　　事實上，采取寬松和容忍的態(tài)度對待房地產(chǎn)貸款正在成為一種越來越明顯的
趨勢。在上海,不僅6月份的開發(fā)性貸款迅猛增加，個人房貸也成為各家股份制銀
行爭奪的新市場。

　　而進入7月，上海二手房貸款的比例由原來的5成提升為6成，如果房齡不很
長，甚至可以貸款到7成，目前民生、華夏銀行都放寬了二手房貸款，貸款利率
也一般采取了下限。

　　不僅在這些硬性標準出現(xiàn)了明顯的放寬，各大銀行也都推出了各自的特色業(yè)
務。除了招商銀行之外，中行深圳分行退出了 “存貸通”的業(yè)務，即在個人貸
款賬戶上的存款，銀行將給予一定的利息補貼，以吸引更多的個人貸款客戶。

　　實際上，盡管由于關于個人房貸的風險，有各種高層的限制，各家銀行仍然
在“火中取栗”——只是技藝天高超。

　　“個人房貸一直被銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。從目前我們推出的這種循環(huán)貸款的情
況來看，風險不會增加，因為我們并沒有增加貸款成數(shù)或者降低利率，而是在改
變了以往一種房產(chǎn)抵押貸款的用途；而且從我們對房產(chǎn)的評估上，對抵押物的貸
款成數(shù)本身就進行了限制，較高貸8成?！眹澜?jīng)理稱。

　　但是業(yè)內(nèi)人士也同時對招行的循環(huán)貸款提出了質(zhì)疑：“現(xiàn)在央行對個人房貸
控制的非常嚴格，現(xiàn)在這個時候推出這種房貸業(yè)務很難進一步開拓市場，較多只
是維持原有的客戶?！比诵猩虾７中幸晃蝗耸糠Q。
 

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