隨著央行再次調(diào)高個人住房貸款利率，國內(nèi)一些城市一度掀起了提前還貸熱?！皣鶙l”出臺后，其中對于個人住房貸款頭付比例不低于三成的規(guī)定，讓購房者對于個人住房貸款不得不更加謹(jǐn)慎。

    有銀行專家指出，房貸隨“息”而動，那么在貸款方式的選擇上是很有講究的。

    房貸是拿時間換的交易。是有時間成本的，其價值是不斷變化的。許多購房者采用靜態(tài)眼光，僅注意貸款周期長短及靜態(tài)資金多少，卻忽略了房貸作為長期事件，時間對資金價值有不可忽略的影響，往往因此作出不正確的決定。

    時間是有價值的，今天的100元和10年后的100元是不同的?？紤]房貸必須將未來支付的款項“折現(xiàn)”來綜合考慮。如打算貸款50萬元購房，用網(wǎng)上“房貸計算器”一算，如貸20年，利率按5.51%算，總還款將是826142.67元；而如貸30年，利率不變，那總還款額將是1023149.83元；多貸10年，就要多付23.85%，許多貸款者認(rèn)為非常不劃算。

    然而上面的方法沒有考慮“折現(xiàn)”，只有參考價值，不宜作為決策依據(jù)。正確的方法是根據(jù)假設(shè)的通脹率，將每年支付的房款折現(xiàn)為今年的價值后，再計算兩者差額。如貸20年，雖然每年還款額均為41307.12元，但假設(shè)通貨膨脹率為3%，那第20年的41307.12元，其實只相當(dāng)于第1年的23556.87元；同樣30年貸款，每年還款均額34104.96元，而第30年所還的34104.96元，只相當(dāng)于第1年的14472.32元。根據(jù)3%的通貨膨脹率計算，上述案例中貸20年所還的款折現(xiàn)后的還款“現(xiàn)值”總額為632982.01元，而30年則為688526.44元，30年比20年僅多付8.78%。今報記者 于海洋

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