案例：

　　東三環(huán)某新樓盤進(jìn)行打折促銷，9折優(yōu)惠。今年準(zhǔn)備結(jié)婚的孫雷看了之后十分心動(dòng)，因?yàn)檫@個(gè)地段這個(gè)價(jià)位的樓盤可不多見，據(jù)他了解去年這個(gè)樓盤一期開盤時(shí)房?jī)r(jià)要高出現(xiàn)在許多。所謂機(jī)不可失，失不再來，孫雷打算購(gòu)一套以備結(jié)婚用，可是手頭沒錢又不想錯(cuò)失購(gòu)購(gòu)的較佳時(shí)機(jī)。怎么辦？孫雷想起來現(xiàn)在與父母共同居住的這套房屋可以抵押給銀行貸款，這套房屋目前在他的名下無貸款。他打聽了一下，從申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款、辦各手續(xù)到銀行審批、批貸、放貸較快也得一個(gè)半月的時(shí)間。可是這套新樓盤已接近銷售尾期一個(gè)月后就不賣了，自己看中的戶型偏巧又只剩下較后一套，現(xiàn)在辦理貸款手續(xù)也來不及了，這下可急壞了孫雷。

　　專家建議：

　　“偉嘉安捷”專業(yè)按揭顧問認(rèn)為，就孫雷這個(gè)案例來說，有一個(gè)兩全齊美的辦法既能讓他申請(qǐng)到貸款又不會(huì)延誤購(gòu)購(gòu)時(shí)間，孫雷可以選擇“先典后貸”。“偉嘉安捷”專業(yè)按揭顧問進(jìn)一步解釋，所謂“先典后貸”就是先“典當(dāng)”后“貸款”，尤其適用于像孫雷這樣的特殊情況。

　　具體流程為：頭先，要確立孫雷的個(gè)人信用資質(zhì)，通過前期銀行審核等工作在保證其能夠申請(qǐng)到抵押消費(fèi)貸款的前提下，才可以進(jìn)行“先典后貸”業(yè)務(wù)。其次，委托典當(dāng)行為孫雷名下的這套所抵押的房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，然而根據(jù)市值以及孫雷的個(gè)人信用拆借給孫雷需要的錢款，快則當(dāng)日放款，慢則三至五天之內(nèi)就能拿到錢。當(dāng)然在此期間，孫雷也需要支付一定的典當(dāng)利息。假設(shè)孫雷需要借100萬，借期為一個(gè)半月，按照現(xiàn)在典當(dāng)行的較低月利息3％計(jì)算，孫雷除了要返還借款額外還需要一個(gè)月支付3萬元的利息給典當(dāng)行，另外半個(gè)月按日利息計(jì)算。第三，孫雷在進(jìn)行典當(dāng)業(yè)務(wù)的同時(shí)辦理抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，在孫雷個(gè)人信用資質(zhì)較好的情況下，根據(jù)銀行批貸、放款速度，一個(gè)半月左右的時(shí)間銀行貸款下來后，孫雷就可以用貸款的錢還清典當(dāng)?shù)慕杩盍耍瑫r(shí)還能購(gòu)購(gòu)到心儀已久的房產(chǎn)，可謂一舉三得。

　　孫雷先典當(dāng)后貸款的舉動(dòng)看似大膽，但卻也不實(shí)為急于用錢周轉(zhuǎn)資金的好方法。雖然典當(dāng)行的月利息較高，但孫雷購(gòu)購(gòu)的新樓盤打九折，以100萬計(jì)算的話節(jié)省出10萬元，用這筆錢支付典當(dāng)月利息已是綽綽有余的。但是，孫雷這樣做也相應(yīng)會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示：

　?。薄O雷“先典后貸”需要支付兩筆利息支出，即典當(dāng)?shù)脑吕⒁约暗盅合M(fèi)貸款的年利息。目前，典當(dāng)行的月利息為3-5％左右；銀行抵押消費(fèi)貸款的年利息為基準(zhǔn)利率7.83％。這兩筆利息支出需要借款人較好有一定的儲(chǔ)備資金作保障，否則后期還款壓力將會(huì)很大。

　　２、值得注意的是，孫雷在抵押房產(chǎn)貸款消費(fèi)前并無貸款記錄，申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款后根據(jù)銀行政策，孫雷再次使用貸款購(gòu)購(gòu)房屋的話將會(huì)以二套房計(jì)征。換句話說，如果孫雷抵押消費(fèi)貸款后購(gòu)購(gòu)的那套新房產(chǎn)是一次性全款付清購(gòu)購(gòu)的話則無須擔(dān)心，否則貸款購(gòu)購(gòu)則必須按照套房貸政策執(zhí)行，頭付比例為四成，貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10％，以8.61％的利率計(jì)算。這樣來看，會(huì)無形中增加孫雷的許多費(fèi)用支出。

　?。?、“先典后貸”雖然能夠及時(shí)解決借款人的燃眉之急，但也存在部分風(fēng)險(xiǎn)，比如一旦借款人使用典當(dāng)之后銀行貸款又批不下來，那么每個(gè)月的高額利息無疑會(huì)“拖垮”借款人。所以在使用這樣的業(yè)務(wù)前一定要有第三方的見證，比如像“偉嘉安捷”這樣的個(gè)貸服務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以幫助借款人提前向銀行遞交借款人信用資質(zhì)，在保證借款人能夠?qū)徟J款的前提下才會(huì)向借款人推薦這樣的業(yè)務(wù)，否則借款人的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)很大。

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