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面臨升息壓力貸款 投資者應(yīng)謹(jǐn)慎還是該大膽
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 624 次
何先生近日打算貸款購房,但有關(guān)升息的傳聞卻讓他猶豫不決。到底是按原計劃貸款購三房還是少貸款改購兩房?自己拿不定主意,請教親友,也是公說公有理,婆說婆有理。有的說,貸款利息上升,每月的還款壓力就會增加,影響生活;有的說,購兩房不到位,將來再購房,房價可能更高,損失反而更大。到底誰有理?銀行理財專家認(rèn)為,上面兩種說法都存在一定的片面性,決定貸款額度的多少,應(yīng)該從多方面考慮。
銀行理財專家認(rèn)為,在利率可能上漲的情況下確定貸款額度,頭先要區(qū)分貸款購房的目的是自住購房還是投資購房;其次還要考慮在整個還款期內(nèi)自己收入和支出的變化趨勢。
理財專家告訴我們,對自住性購房者來說,如果資金寬裕并且沒有其他投資渠道,無論利率高低,從經(jīng)濟(jì)角度考慮,都應(yīng)該盡量使用自有資金,但對于資金有限的購房者來說,依靠貸款就是必須的。貸款利息上升,借款者的負(fù)擔(dān)無疑會加大,但近期利率上升,并不表示未來利率就不會下降。在長達(dá)十幾年甚至三十年的還貸期內(nèi)利率走勢很可能出現(xiàn)上升、下降的多次反復(fù),我國實行的是浮動利率制,借款人的月還款額度也就會相應(yīng)出現(xiàn)增加、減少的現(xiàn)象,因此借款人如果僅僅考慮了近期的利率走勢而少貸款,將來一旦利率下降,就會少享受到低利率的優(yōu)惠。因此,對自住型購房者來說,只要月還款額度的增加對生活質(zhì)量沒有明顯的影響,還是應(yīng)該按照原計劃購房,畢竟,將來換房也是需要一定的成本的,綜合計算,節(jié)省近期的貸款利息未必是合算的。但對投資性購房者,尤其是短期炒作者來說,貸款利率上升意味著獲利空間變小,依靠金融杠桿炒房就必須謹(jǐn)慎。比如以前100萬元自有資金加上貸款,用以租養(yǎng)貸的方法,可以同時炒作兩三套總價100萬元的房子,但利率上升后,很可能出現(xiàn)租不抵貸的情況,多貸款的購房者虧損也會成倍放大,這時,投資者少貸款甚至不貸款才是較好的投資方式。
理財專家還建議,如果借款人未來的收入預(yù)期較好,不妨大膽借款,不要過分擔(dān)心還款的壓力。比如,有的購房者婚前購房,一個人還貸壓力較大,但婚后兩個人還貸壓力就輕了。有的人可以享受住房補(bǔ)貼,現(xiàn)在適當(dāng)多貸款,可以購更好的房子,將來補(bǔ)貼到位,可以通過提前還款減輕還款壓力,這比現(xiàn)在購房少貸款,等補(bǔ)貼到位后再考慮換房更合理。反過來,如果將來的收入預(yù)期不理想,支出預(yù)期壓力又很大,就應(yīng)該謹(jǐn)慎貸款。近年來,我國的貸款利率一直呈下降趨勢,使不少購房者忽視利率風(fēng)險而盲目地用足自己的還貸能力。比如,有些借款人貸足30年,每月的還款額又占到月收入的大半,一旦利率上升,無法通過延長還款期限的方式減少月還款額,生活質(zhì)量無疑會受影響。
有人認(rèn)為,房產(chǎn)價格走勢,通貨膨脹率和人民幣匯率變動等因素,都是確定貸款策略應(yīng)該考慮的因素,但理財專家認(rèn)為,普通的購房者往往難以準(zhǔn)確判斷這些因素,而且這些更是決定要不要購房的考量因素。確定貸款的策略應(yīng)該是在決定購房之后,這時按照自己購房的目的和收支情況來統(tǒng)盤考慮就可以了。
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