購房先選擇貸款產(chǎn)品

　　收入的30%成月供主流

　　自住型購房者是目前市場的主流，他們大多都有三成以上的頭付能力。我們有60％以上的客戶選擇頭付3－4成，20年貸款期限。不少家庭收入在萬元以上，月供金額3000－4000元，比例控制在3成，不會影響生活質量。

　　位于高行板塊的東源名都主力戶型的價格在85萬左右，購房者頭付比例大多是3－4成，貸款年限在15－20年，月供額度3000－5000元?，F(xiàn)在購房人大多都是自住者，既然能購房子還是有一定經(jīng)濟實力的，至少頭付3－4成沒問題，貸款8成的購房者非常少。建議購房者按揭時量力而為，不要為了購房而購房。每月省吃儉用過的很辛苦，如果這樣的話購了房子生活質量不但沒有提高反而下降了。

　　■開發(fā)商說

　　選擇頭付3－4成的購房者在三花現(xiàn)代城高達85％。他們也大多選擇20年的貸款期限，月供在3000元左右，估計占月收入比例不超過四成。

　　■采訪手記

　　從2004年10月29日到現(xiàn)在，國內(nèi)利率已經(jīng)有了三次較大幅度調(diào)整。而且?guī)缀趺看握{(diào)整都與房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控有關。“利率風險已經(jīng)成為大多數(shù)購房者不得不面對的問題?！睒I(yè)內(nèi)專家表示，結婚、動拆遷等購房者較容易受影響?！皠傂孕枨笠谝欢〞r期內(nèi)釋放，只能無奈地承受利率上漲的風險。而意在改善住宅品質的購房者，則可以根據(jù)利率變化靈活選擇購購時機?！?

　　近期滬上幾家銀行推出了固定貸款利率產(chǎn)品，引起了眾多購房者關注。該種產(chǎn)品是否能夠幫助購房者規(guī)避利率風險，有效控制利息支出。工商銀行上海分行信貸部孫先生表示，在利率增長時期內(nèi)選擇固定利率貸款產(chǎn)品是明智的，但仍不能徹底規(guī)避利率風險。“利率受很多因素影響，是處在變化中的。舉個例子來說，購房者選擇5年內(nèi)以某一固定利率還貸，兩年之后利率卻下降了，這樣反而增加了利息支出。而固定利率貸款產(chǎn)品也只是幾家銀行的試點，遠不是市場主流。”他建議購房者應該對利率走勢有自己的判斷，謹慎選擇。

　　除了合理選擇貸款產(chǎn)品，有能力的購房者也可以投資理財產(chǎn)品，優(yōu)化自己的資產(chǎn)結構。考慮“如果手邊還有富裕資金，我可能會選擇國債。穩(wěn)定的收益可以減輕還款壓力”，祁先生這樣表示。工商銀行上海分行信貸部孫先生建議購房者可以選擇優(yōu)質的理財產(chǎn)品，一方面可以改善資產(chǎn)結構，降低資產(chǎn)風險；另一方面可以獲得收益，貼補到月供里面。

　　不過他也提醒購房者，如果近期消費性支出比較多，可以選擇流動性強、風險低的產(chǎn)品，比如貨幣性基金，但收益率較低；如果情況相反，那么可以選擇長期投資，收益率高，不過風險也高一些。

　　“不同收入水平的購房者顯然不能用同一標準來衡量?！崩碡攲＜曳治稣J為，家庭月收入3000元的購房者月供超過1000元就很可能出現(xiàn)資金周轉困難，甚至無力還貸出現(xiàn)“斷供”現(xiàn)象；而月收入萬元的家庭即使每月還款3000－5000元也不會出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”，生活質量不會明顯下降，對失業(yè)、疾病等以外情況也有一定的承受能力。

　　“在對現(xiàn)在和未來收入狀況理智判斷的前提下合理舉債，這是貸款購房者應該遵循的原則”。據(jù)工商銀行上海分行信貸部孫先生認為，科學合理的比例應該是動態(tài)的。年輕人大多屬于消費高峰期，購房、購車、裝修、婚育等支出都不是小數(shù)目，收入也不穩(wěn)定，延長貸款年限，降低月供額度是個不錯的選擇；而中年人的經(jīng)濟狀況比較穩(wěn)定，可以選擇年限少，月供多的方式?？傊?，在不影響生活質量的前提下，月供比例隨著收入增長而提高，但通常不超過50％。

　　供職于某知名酒店連鎖企業(yè)的祁先生認為可以接受50％的月供比例?！拔液团训姆e蓄加上父母的支持大概有50萬。我們想全部作為頭付，再貸上四五十萬購套新房。我們月收入加起來6000元，生活成本2000左右，每月還可以存一點?！辈贿^他也承認生活會緊張一些，之所以敢于把月供比例提到50％是因為他們對未來3－5年的預期很高。

　　不過大多數(shù)購房者還是希望把比例控制在30％以內(nèi)。從事IT行業(yè)的劉先生夫婦月收入約9000元，目前月供約3000元，對正常生活基本沒有影響。一直關注本刊輕松安家活動的朱先生家庭月收入在12000元左右，近期也有購房計劃。他認為每月3500元的還款壓力并不大。不過他希望房車一步到位，所以考慮把月供額度降低到3000元以內(nèi)?！凹词惯@樣，我們每個月房車貸款也就6000元左右，生活并不拮據(jù)。”

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