隨著差別化信貸政策、“認房不認貸”的標準出爐。信貸杠桿被解除，投機炒房能量被大幅削弱，但同時也加大了改善型購房者的購房難度。

筆者以一套價格200萬元的公寓為例，假設(shè)貸款五成，以15年等額本息計算，對于二次置業(yè)者而言，信貸緊縮前按照8.5折利率每月需要還款7934.01元，信貸緊縮后按照1.1倍基準利率每月需要還款8727.57元，月增加793.56元，利息合計相差14.28萬元。

那么，突然被提高首付門檻的90平方米以上的購房者，以及此次被新政“誤傷”甚至“錯殺”的改善型二次購房者，如何在政策允許的范圍之內(nèi)，合理地將購房成本*小化呢?

方法一：一次性用足公積金貸款

2009年，由于房貸利率水平一度降至4.158%的低位(七折優(yōu)惠)，這使得一部分人不再重視公積金貸款，因為公積金貸款3.87%的利率水平與商業(yè)貸款相差不到0.3個百分點。但目前的情形已經(jīng)發(fā)生巨大變化。

據(jù)了解，目前大多數(shù)首套房購買者只能申請到8折優(yōu)惠，利率為4.752%，與公積金貸款利率相比，相差0.88個百分點。因此建議購房者在買房之前，盡可能讓自己符合足額申請公積金貸款的條件。此外，住房公積金的其他用途也可以充分利用起來。如某些地方可以申請住房公積金 裝修 貸款。

方法二：抓住良機轉(zhuǎn)嫁稅費成本

漢宇地產(chǎn)經(jīng)理吳俊告訴筆者，房屋買賣的格式條款往往約定買賣雙方各自承擔應(yīng)付的稅費。但是，交易慣例中大部分房主要求的是房屋“到手價”，也就是常見的交易習(xí)慣是由買方來承擔交易過程中所有應(yīng)付的稅費。

市場一夜巨變。分析師表示，從當前市場反饋來看，買方觀望氣氛已初露端倪。

而不少掛牌房東心理價格也明顯松動，買賣雙方強弱地位變更，為買家轉(zhuǎn)嫁部分稅費成本提供了可能與實際空間。對此，買房者要做的就是找出可以減免的稅費，并要求賣家積極配合。

按照規(guī)定，如果賣方出售自己名下的普通住宅，且自住5年以上，可免征營業(yè)稅，因此購房者要加以留心。

方法三：“貨比三家”選擇優(yōu)惠利率

由于各商業(yè)銀行對住房按揭貸款審查力度不一樣，因此建議在選擇貸款銀行時，應(yīng)盡可能多作比較。

雖然國有商業(yè)銀行紛紛收緊房貸，但并非所有銀行都將7折優(yōu)惠利率全部取消，而且會綜合考慮貸款成數(shù)的多少，以及客戶資質(zhì)等，來確定*終貸款利率。

凱盛公司一位 房貸專家表示，目前銀行首套房根據(jù)首付成數(shù)不同，貸款利率也有所區(qū)別：首付低于三成的，貸款利率打8.5折，不過一般情況下很難申請到;比較常見的為首付四成，利率可打8折;如果首付成數(shù)提高，利率優(yōu)惠幅度也會相應(yīng)加大。

方法四：利用職稱申請優(yōu)惠利率

如果你是白領(lǐng)，同時又就職于世界500強等知名企業(yè)，那么在申請住房貸款時，極有可能享受到低于8折的優(yōu)惠利率。

據(jù)了解，目前有部分商業(yè)銀行還是愿意為資質(zhì)較好的客戶提供更為優(yōu)惠的利率，對于具有大學(xué)本科文憑，同時持有職稱證書，而且在知名企業(yè)就職，或者是國家公務(wù)員等，可申請到7.5~8折不等的優(yōu)惠利率。雖然無法享受到*低的7折利率，但相對于8折利率來說，還是優(yōu)惠不少。

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